1 為市場主體紓困解難 銀行業(yè)助力穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤

　　2022年5月，國務(wù)院印發(fā)《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策措施》，部署六個方面33項措施，其中，貨幣金融政策提出，鼓勵對中小微企業(yè)和個體工商戶、貨車司機貸款及受疫情影響的個人住房與消費貸款等實施延期還本付息，加大普惠小微貸款支持力度，繼續(xù)推動實際貸款利率穩(wěn)中有降，提高資本市場融資效率，加大金融機構(gòu)對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重大項目的支持力度。

　　此前，2022年4月6日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于2022年進(jìn)一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》，要求銀行業(yè)要繼續(xù)實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”；大型銀行、股份制銀行實現(xiàn)全年新增小微企業(yè)法人“首貸戶”數(shù)量高于上年；力爭全年銀行業(yè)總體新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降。

　　2022年4月18日，人民銀行、外匯局發(fā)布《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展金融服務(wù)的通知》，從支持受困主體紓困、暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、促進(jìn)外貿(mào)出口發(fā)展三個方面，提出加強金融服務(wù)、加大支持實體經(jīng)濟(jì)力度的23條政策舉措。

　　2022年5月26日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，從制約金融機構(gòu)放貸的因素入手，按照市場化原則，進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長效機制，著力提升金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長。

　　2022年11月14日，人民銀行、銀保監(jiān)會、財政部、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、市場監(jiān)管總局等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》，對于2022年四季度到期的小微企業(yè)貸款，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按市場化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息。

　　2022年，各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極落實落細(xì)穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤的一攬子政策措施，著力做好基礎(chǔ)設(shè)施重大項目、制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等重點領(lǐng)域信貸投放，不斷加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域的金融支持力度，切實達(dá)到量增面擴(kuò)價優(yōu)，同時，積極幫助受疫情影響的市場主體紓困，對受疫情影響暫時遇困的企業(yè)，應(yīng)貸盡貸、應(yīng)延盡延、應(yīng)減盡減，為穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤提供有力支撐。人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022年前三季度，我國人民幣貸款增加18.08萬億元，同比多增1.36萬億元。

　　點評專家

　　董希淼（招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員）

　　經(jīng)濟(jì)活，金融活；經(jīng)濟(jì)穩(wěn)，金融穩(wěn)。服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)是金融的天職，也是金融發(fā)展與穩(wěn)定的根基。2022年，中國經(jīng)濟(jì)面臨三重沖擊，在金融管理部門支持下，銀行業(yè)采取多方面措施加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持和服務(wù)，穩(wěn)定各類主體信心和預(yù)期，激發(fā)市場生機與活力。

　　一是加大紓困解難力度。從常態(tài)化的延期還本付息到落實穩(wěn)經(jīng)濟(jì)33項措施，從加大支持實體經(jīng)濟(jì)力度的23條舉措政策到加大對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重大項目的支持，銀行業(yè)對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度持續(xù)加大，措施不斷創(chuàng)新。通過一系列紓困解難政策，與實體經(jīng)濟(jì)共渡難關(guān)，助力企業(yè)和個人走出困境。

　　二是持續(xù)降低融資成本。銀行通過降低貸款利率、減免利息和收費等方式，進(jìn)一步推動實體企業(yè)融資成本下降。銀行還加大實施差別化住房信貸政策，房貸利率下行明顯，消費信貸成本穩(wěn)步下降。

　　三是提升精準(zhǔn)性有效性。小微企業(yè)和個體工商戶受內(nèi)外部影響更大，生存和發(fā)展面臨更多挑戰(zhàn)。因此，銀行把小微企業(yè)和個體工商戶作為重要服務(wù)對象，針對小微企業(yè)的不同特點和需求，配合個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，精準(zhǔn)“輸血”，助力“造血”，有針對性地解決企業(yè)的實際困難。

　　四是深度應(yīng)用金融科技。銀行業(yè)大力發(fā)展金融科技，發(fā)展數(shù)字普惠金融和數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，提高服務(wù)效率并降低運營成本，增強金融服務(wù)可得性和商業(yè)可持續(xù)性。

　　五是探索構(gòu)建長效機制。加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構(gòu)體系，明確大中小銀行機構(gòu)的不同定位。進(jìn)一步明確職責(zé)邊界并優(yōu)化執(zhí)行流程，完善容錯糾錯和盡職免責(zé)機制。

　　下一步，銀行業(yè)應(yīng)不斷優(yōu)化金融資源配置，加大對市場主體尤其是小微企業(yè)、個體工商戶的服務(wù)力度，更好滿足實體經(jīng)濟(jì)特別是受疫情影響較大的行業(yè)與企業(yè)需求，助力經(jīng)濟(jì)社會盡快回到正常軌道上來。

　　2 帶動擴(kuò)大有效投資 銀行業(yè)支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度持續(xù)增強

　　2022年6月，人民銀行支持國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分別設(shè)立金融工具，規(guī)模共3000億元，用于補充包括新型基礎(chǔ)設(shè)施在內(nèi)的重大項目資本金，或為專項債項目資本金搭橋；8月，在第一批3000億元金融工具已落到項目的基礎(chǔ)上，再增加3000億元以上額度，并增加中國進(jìn)出口銀行作為金融工具支持銀行。

　　2022年7月，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行分別成立了農(nóng)發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施基金有限公司、國開基礎(chǔ)設(shè)施基金有限公司，保障國家重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資本金需求，并完成了首批次項目資金投放。伴隨著政策性開發(fā)性金融工具落地顯效，金融支持基礎(chǔ)建設(shè)形成了更多實物工作量，商業(yè)銀行的配套融資也陸續(xù)落地。人民銀行發(fā)布的《2022年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，目前，各銀行為金融工具支持的項目累計授信額度已超3.5萬億元，有效滿足項目建設(shè)的多元化融資需求。

　　從落地效果看，2022年前10個月，基礎(chǔ)設(shè)施投資同比增長8.7%，連續(xù)6個月增速加快；新開工項目計劃總投資同比增長23.1%，連續(xù)兩個月加快。

　　點評專家

　　溫彬（中國民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼研究院院長）

　　今年以來，受疫情等諸多因素影響，我國經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，有效需求不足成為主要矛盾。為了更好地發(fā)揮投資在穩(wěn)增長中的關(guān)鍵作用，基建成為托底經(jīng)濟(jì)的重要方向。

　　為此，2022年6月1日召開的國務(wù)院常務(wù)會議部署加快穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施落地生效，提出調(diào)增政策性銀行8000億元信貸額度，加強金融對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持。同時，為解決重大項目資本金難以到位的問題，6月29日國務(wù)院常務(wù)會議又提出確定政策性開發(fā)性金融工具支持重大項目建設(shè)的舉措。隨后，在人民銀行的支持下，國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立3000億元金融工具，用于補充包括新型基礎(chǔ)設(shè)施在內(nèi)的重大項目資本金。

　　2022年8月，在第一批3000億元金融工具已落到項目的基礎(chǔ)上，國務(wù)院常務(wù)會議提出再增加3000億元以上額度，并增加進(jìn)出口銀行作為金融工具支持銀行。截至2022年9月底，第二批基礎(chǔ)設(shè)施投資基金也基本完成投放，相較第一批到位時間更快，且重點向江蘇、浙江、山東、廣東、河南、四川等經(jīng)濟(jì)大省傾斜。

　　在政策的引導(dǎo)支持下，截至2022年10月末，兩批金融工具合計已投放7400億元，有力補充了一批交通、能源、水利、市政、產(chǎn)業(yè)升級基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域重大項目的資本金，并帶動各銀行為金融工具支持的項目累計授信超3.5萬億元（杠桿約為4.7倍），有效滿足了項目建設(shè)的多元化融資需求。政策性開發(fā)性金融工具支持下的基建領(lǐng)域中長期貸款成為信貸增長的主要拉動力，也成為當(dāng)前穩(wěn)增長和寬信用的重要抓手，推動年內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施投資增速和新開工項目計劃總投資增速持續(xù)加快。

　　后續(xù)，在外需回落、內(nèi)需亟待加力的背景下，為推動更多有效投資加速落地，政策性開發(fā)性金融工具仍有加量空間，并需要推進(jìn)金融工具加快資金支付使用、支持項目配套融資銜接跟進(jìn)、加速已授信項目的提款進(jìn)度，進(jìn)而不斷釋放“擴(kuò)投資、帶就業(yè)、促消費”的綜合效應(yīng)，鞏固經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)向上基礎(chǔ)。

　　3 為“保交樓、穩(wěn)民生”筑起金融保障 銀行業(yè)積極促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展

　　2022年11月23日，人民銀行和銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好當(dāng)前金融支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》，提出包括保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序、積極做好“保交樓”金融服務(wù)、積極配合做好受困房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險處置、依法保障住房金融消費者合法權(quán)益、階段性調(diào)整部分金融管理政策、加大住房租賃金融支持力度等在內(nèi)的六方面16條舉措，旨在貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，全面落實房地產(chǎn)長效機制，因城施策支持剛性和改善性住房需求，保持房地產(chǎn)融資合理適度，維護(hù)住房消費者合法權(quán)益，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　6家大型銀行加大工作力度，與重點房地產(chǎn)企業(yè)簽署意向性融資協(xié)議，著力推進(jìn)“保交樓”項目配套融資，積極促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。股份制銀行以及多地的城商銀行、農(nóng)商銀行充分發(fā)揮本地金融主力軍的作用，從供給端發(fā)力，暢通民營房企融資渠道。

　　點評專家

　　曾剛(上海金融與發(fā)展實驗室主任）

　　從金融角度看，房地產(chǎn)貸款加上房地產(chǎn)抵押貸款占全部貸款余額的近40%，房產(chǎn)占城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)的近六成。從這個角度看，房地產(chǎn)行業(yè)也與金融風(fēng)險息息相關(guān)，要守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線，離不開房地產(chǎn)市場平穩(wěn)運行這個基礎(chǔ)。

　　2022年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出“要確保房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展，扎實做好保交樓、保民生、保穩(wěn)定各項工作，滿足行業(yè)合理融資需求”“有效防范化解優(yōu)質(zhì)頭部房企風(fēng)險，改善資產(chǎn)負(fù)債狀況”“支持剛性和改善性住房需求”等要求。

　　在多重政策引導(dǎo)下，作為企業(yè)融資渠道的“三支箭”之首，銀行信貸在促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。2022年11月下旬開始，6家國有大型商業(yè)銀行相繼發(fā)布與優(yōu)質(zhì)房企的戰(zhàn)略合作，并與至少17家房企簽訂意向性融資支持協(xié)議，公開披露的意向性授信額度接近1.3萬億元。之后，股份制銀行以及城商銀行、農(nóng)商銀行等中小銀行也開始加入對房地產(chǎn)市場的支持行列。授信項目范圍涉及開發(fā)貸、并購貸、按揭貸、城市更新改造貸等多個領(lǐng)域，覆蓋范圍除了央企和地方國企外，民企是重點支持對象。

　　銀行信貸的全面支持，對于房企開發(fā)端、銷售端、經(jīng)營端等都會起到非常好的資金補給作用，將有效改善優(yōu)質(zhì)房企的流動性以及資產(chǎn)負(fù)債表。更重要的是，商業(yè)銀行對房地產(chǎn)企業(yè)，特別是優(yōu)質(zhì)民營房企的支持，將會有效提振市場對相關(guān)企業(yè)的信心，進(jìn)一步暢通房企的債券、股權(quán)等融資渠道。在2023年，商業(yè)銀行將繼續(xù)圍繞中央經(jīng)濟(jì)工作會議確定的“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作重點，從供求兩端加大對房地產(chǎn)市場的支持力度，滿足行業(yè)合理融資需求，有效防范化解房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險，推動房地產(chǎn)行業(yè)向新發(fā)展模式平穩(wěn)過渡。

　　4 銀行加強綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新 助力綠色低碳發(fā)展

　　2022年6月1日，銀保監(jiān)會印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》，要求銀行保險機構(gòu)深入貫徹落實新發(fā)展理念，從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色金融，加大對綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，防范環(huán)境、社會和治理風(fēng)險，提升自身的環(huán)境、社會和治理表現(xiàn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型。

　　2022年11月13日，在中國金融學(xué)會綠色金融專業(yè)委員會2022年年會上，人民銀行副行長宣昌能表示，將繼續(xù)做好金融支持綠色低碳轉(zhuǎn)型重點工作，包括持續(xù)完善綠色金融標(biāo)準(zhǔn)，大力提升碳核算和環(huán)境信息披露水平，加快開展轉(zhuǎn)型金融標(biāo)準(zhǔn)研究；切實防范氣候環(huán)境相關(guān)金融風(fēng)險，完善氣候風(fēng)險壓力測試方法，鼓勵金融機構(gòu)將氣候風(fēng)險管理納入發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)流程管理等。

　　2022年以來，各家銀行緊跟國家政策導(dǎo)向，積極踐行綠色發(fā)展理念，加快綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，引導(dǎo)更多金融資源配置到低碳轉(zhuǎn)型、綠色發(fā)展領(lǐng)域。截至9月末，我國本外幣綠色貸款余額達(dá)20.9萬億元，同比增長41.4%，高于各項貸款增速30.7個百分點。

　　點評專家

　　陳衛(wèi)東（中國銀行研究院院長）

　　經(jīng)濟(jì)綠色低碳轉(zhuǎn)型是全球大勢所趨，金融可在其中發(fā)揮重要推動作用。2022年，我國綠色金融發(fā)展取得顯著成績。在支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，綠色貸款余額保持高速增長，綠色債券、保險、基金、信托、碳金融產(chǎn)品等多層次綠色金融產(chǎn)品和市場體系規(guī)模繼續(xù)快速擴(kuò)大。在支持綠色消費方面，多家銀行推出個人碳賬戶，引導(dǎo)居民綠色消費。在政策方面，人民銀行增加1000億元專項再貸款額度，精準(zhǔn)支持煤炭清潔高效利用；出臺《綠色保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度》，明確綠色保險概念及統(tǒng)計規(guī)則；牽頭制定G20轉(zhuǎn)型金融政策框架，綠色金融國際合作取得新進(jìn)展。

　　在各項政策中，銀保監(jiān)會印發(fā)的《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》要求銀行保險機構(gòu)從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色金融，并就各機構(gòu)如何從組織架構(gòu)、能力建設(shè)、流程重塑、內(nèi)控管理等多方面入手開展綠色金融工作提出要求，為金融機構(gòu)開展綠色金融業(yè)務(wù)提供了重要指引。

　　要推動綠色金融發(fā)展，還需做好相關(guān)配套工作，要完善綠色金融標(biāo)準(zhǔn)，使金融機構(gòu)能以清晰可執(zhí)行的依據(jù)來判斷企業(yè)投資是否屬于綠色低碳范疇（包括是否屬于轉(zhuǎn)型活動），否則很容易導(dǎo)致“漂綠”現(xiàn)象發(fā)生，真正的綠色項目反而得不到融資，提升碳核算和環(huán)境信息披露水平。通過制定標(biāo)準(zhǔn)化的模型，各金融機構(gòu)可以測算氣候變化相關(guān)物理風(fēng)險和轉(zhuǎn)型風(fēng)險所帶來的不良貸款損失或估值影響，這樣有助于引導(dǎo)其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)向綠色低碳化轉(zhuǎn)變。

　　5 中小銀行改革化險工作穩(wěn)步推進(jìn) 發(fā)展質(zhì)量提升

　　中小銀行改革是近年來防范化解金融風(fēng)險的重中之重。2022年以來，銀保監(jiān)會在推進(jìn)中小銀行改革化險方面出臺了不少政策措施，通過持續(xù)深化公司治理改革、整頓股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易違規(guī)行為、加強黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機融合，推動吸收合并、改革重組落地，引導(dǎo)加大不良資產(chǎn)處置力度等方式，促進(jìn)中小銀行夯實防風(fēng)險根基。

　　改革重組是中小銀行風(fēng)險化解的重要方式。2022年5月25日，中原銀行吸收合并洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行獲批；7月2日，沈陽農(nóng)商行順利完成遼陽農(nóng)商行和太子河村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點、人員、存款承接工作。4月18日，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行掛牌成立，標(biāo)志著此輪全國農(nóng)信社改革的“第一單”正式落地浙江，深化農(nóng)村信用社改革邁出重要一步。隨后，全國農(nóng)信社改革按下加速鍵，11月，河南省和遼寧省農(nóng)信社改革方案相繼獲批。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，2022年上半年，全國中小銀行共處置不良資產(chǎn)6700億元，同比多處置1640億元；批準(zhǔn)34家中小銀行合并重組；經(jīng)國務(wù)院金融委批準(zhǔn)，分配了1874億元專項債額度補充中小銀行資本。

　　點評專家

　　曾剛（上海金融與發(fā)展實驗室主任）

　　地方中小銀行（主要包括城商銀行和農(nóng)村中小銀行機構(gòu)）是我國銀行業(yè)的重要組成部分，也是發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微民營企業(yè)的重要力量。由于體制機制方面存在的深層次問題，隨著市場競爭日益激烈，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型壓力加劇，部分地方中小銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展模式、公司治理、風(fēng)險抵御能力等方面的一些弱點開始顯露。這些弱點，一方面不利于中小銀行機構(gòu)的穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展；另一方面也會削弱地方中小銀行支持服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。在這樣的背景下，2019年11月6日，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會（以下簡稱“金融委”）召開第九次會議，提出要深化中小銀行改革，健全適應(yīng)中小銀行特點的公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險內(nèi)控體系，從根源上解決中小銀行發(fā)展的體制機制問題。2020年5月27日，金融委辦公室發(fā)布11條金融改革措施，其中就包括“出臺《中小銀行深化改革和補充資本工作方案》，進(jìn)一步推動中小銀行深化改革，加快中小銀行補充資本”“制定《農(nóng)村信用社深化改革實施意見》，保持縣域法人地位總體穩(wěn)定，強化正向激勵，統(tǒng)籌做好改革和風(fēng)險化解工作”。

　　2020年7月1日召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定，在當(dāng)年新增地方政府專項債限額中安排一定額度，允許地方政府依法依規(guī)通過認(rèn)購可轉(zhuǎn)換債券等方式，探索合理補充中小銀行資本金的新途徑。專項債由此成為中小銀行補充資本金的重要創(chuàng)新方式，在一些中小銀行融資比較迫切的地區(qū)開始推行。截至2022年上半年，國務(wù)院累計批準(zhǔn)了3200億元中小銀行專項債額度，其中，有六成資金用于農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)商銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行），其余為城商銀行。從專項債補充中小銀行資本的方式來看，目前主要有轉(zhuǎn)股協(xié)議存款和地方國資平臺間接入股兩種方式，根據(jù)各區(qū)域中小銀行改革方案不同而有所差異。

　　要實現(xiàn)中小銀行的長期可持續(xù)發(fā)展，需要將中小銀行的資本補充和體制機制改革相結(jié)合，在夯實中小銀行風(fēng)險抵補能力的同時，進(jìn)一步完善銀行公司治理、優(yōu)化經(jīng)營機制、提升競爭能力，為地方中小銀行經(jīng)營效率提升、實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展奠定更為良好的基礎(chǔ)。

　　實踐中，不同層面的銀行機構(gòu)改革路徑有所不同。

　　城商銀行層面，大多是在利用地方專項債注資的同時，通過推動區(qū)域內(nèi)城商銀行合并重組，來提高商業(yè)銀行資本實力和在區(qū)域內(nèi)的競爭力。在形成規(guī)模效應(yīng)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮各家城商銀行的資源優(yōu)勢和協(xié)同效應(yīng)，以拓展銀行發(fā)展空間，提升抗風(fēng)險能力。

　　農(nóng)信社層面，則是深化省聯(lián)社改革。考慮到各省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平不一、農(nóng)信體系的發(fā)展也存在較大差異，對于省聯(lián)社的改革，還需各省根據(jù)實際情況，因地制宜地選定省聯(lián)社的具體改革路徑。2022年4月18日，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行掛牌成立，標(biāo)志著新一輪全國農(nóng)信社改革拉開序幕。

　　6 多家銀行啟動個人養(yǎng)老金服務(wù)

　　   四大行發(fā)行首批特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品 養(yǎng)老理財試點擴(kuò)容

　　2022年2月25日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點范圍的通知》，養(yǎng)老理財試點城市新增北京、上海、廣州、重慶、沈陽、長春六地，試點機構(gòu)再擴(kuò)六家。至此，加上2021年9月批復(fù)的光大理財?shù)人募覚C構(gòu)在青島、武漢、成都、深圳四地開展首批試點，養(yǎng)老理財試點擴(kuò)容至“十地十機構(gòu)”。

　　2022年4月末，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確了個人養(yǎng)老金制度相關(guān)規(guī)定。2022年11月25日，人力資源和社會保障部宣布，個人養(yǎng)老金制度啟動實施。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機構(gòu)名單，共有23家商業(yè)銀行和11家理財公司獲準(zhǔn)開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。按照銀保監(jiān)會要求，中央結(jié)算公司銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行慕€人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品行業(yè)信息平臺，與人力資源和社會保障部建立的個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺，銀保監(jiān)會確定的可開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、理財公司以及其他經(jīng)金融監(jiān)管機構(gòu)確定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行、銷售、托管等機構(gòu)建立系統(tǒng)對接，為個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供支持，制定行業(yè)平臺業(yè)務(wù)細(xì)則，并定期向社會公布個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單。個人養(yǎng)老金制度啟動實施當(dāng)日，各家銀行即打響個人養(yǎng)老金賬戶“爭奪戰(zhàn)”。對銀行而言，掌握了個人養(yǎng)老金賬戶入口，可借助賬戶管理優(yōu)勢，以養(yǎng)老金賬戶為核心提供養(yǎng)老金融綜合服務(wù)。

　　為加快推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，2022年7月29日，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》明確，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。

　　點評專家

　　婁飛鵬（中國郵政儲蓄銀行研究員）

　　2022年，伴隨著個人養(yǎng)老金制度建設(shè)和實踐落地，銀行業(yè)圍繞個人養(yǎng)老金開展的金融服務(wù)也取得重大突破。具體表現(xiàn)在，首先是養(yǎng)老理財試點順利開展，從“四地四機構(gòu)”擴(kuò)大至“十地十機構(gòu)”，年底存續(xù)養(yǎng)老理財規(guī)模超過1000億元，總體呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。其次是特定養(yǎng)老儲蓄試點落地，經(jīng)過緊張有序的籌備，四大國有商業(yè)銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品面世，在總體落實監(jiān)管要求的同時，各家銀行的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品具有自身特點。再次是開展個人養(yǎng)老金開戶服務(wù)，銀保監(jiān)會準(zhǔn)入的23家商業(yè)銀行緊跟個人養(yǎng)老金落地實施，積極開展客戶營銷，引導(dǎo)客戶開立個人養(yǎng)老金賬戶。

　　就銀行業(yè)而言，在服務(wù)個人養(yǎng)老金方面具有自己的優(yōu)勢。金融行業(yè)中，銀行業(yè)的機構(gòu)網(wǎng)點布局最廣泛，與各類客戶接觸更多，居民對銀行金融服務(wù)更了解，在個人養(yǎng)老金發(fā)展上銀行業(yè)更易于獲得客戶。同時，銀行業(yè)的規(guī)模最大，不僅表現(xiàn)為資產(chǎn)規(guī)模大，還表現(xiàn)為服務(wù)的客戶數(shù)量多，銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)格更加穩(wěn)健，與個人養(yǎng)老金投資追求安全穩(wěn)健的特點契合度較高。此外，銀行業(yè)除了可以自身按照監(jiān)管要求開發(fā)提供特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品外，還可以代理銷售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品，在產(chǎn)品的豐富程度上也有優(yōu)勢。通過以不同方式參與個人養(yǎng)老金試點，銀行業(yè)也積累了一定的經(jīng)驗。

　　綜合來看，個人養(yǎng)老金落地實施帶來了機遇，也需要銀行業(yè)積極做好相關(guān)服務(wù)推動個人養(yǎng)老金發(fā)展。鑒于個人養(yǎng)老金剛落地實施，居民對其認(rèn)識了解總體較為有限，銀行業(yè)需要加大個人養(yǎng)老金的宣傳，推動居民增強認(rèn)識，主動參與。對個人客戶而言，銀行業(yè)要通過宣傳教育，讓其明確個人養(yǎng)老金投資中同樣存在風(fēng)險，高收益背后是高風(fēng)險，結(jié)合自身情況理性開展個人養(yǎng)老金投資。在做好個人養(yǎng)老金賬戶開立的同時，銀行業(yè)需要不斷豐富金融產(chǎn)品，更好滿足居民多樣化的金融服務(wù)需求，并通過線上線下渠道方便客戶獲得金融服務(wù)，提高客戶體驗滿意度。

　　7 2022年我國系統(tǒng)重要性銀行名單發(fā)布

　　2022年9月9日，人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布2022年我國系統(tǒng)重要性銀行（D-SIBs）名單。兩部門表示，為加強宏觀審慎管理，強化系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管，根據(jù)《系統(tǒng)重要性銀行評估辦法》，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會開展了2022年度我國系統(tǒng)重要性銀行評估，認(rèn)定19家國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行，其中，國有商業(yè)銀行6家、股份制商業(yè)銀行9家、城市商業(yè)銀行4家。

　　按系統(tǒng)重要性得分從低到高分為五組：第一組9家，包括中國民生銀行、中國光大銀行、平安銀行、華夏銀行、寧波銀行、廣發(fā)銀行、江蘇銀行、上海銀行、北京銀行；第二組3家，包括中信銀行、中國郵政儲蓄銀行、浦發(fā)銀行；第三組3家，包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行；第四組4家，包括中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行；第五組暫無銀行進(jìn)入。

　　點評專家

　　溫彬（中國民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼研究院院長）

　　2022年9月9日，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布了2022年國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行（D-SIBs）名單。這是繼2021年10月15日首次發(fā)布系統(tǒng)重要性銀行名單后的第一次更新，更新依據(jù)的是各銀行2021年經(jīng)營發(fā)展數(shù)據(jù)。此次名單與2021年的名單變化不大，仍然是第一年的19家銀行入選，整體分組也基本不變，僅部分銀行的分組和組內(nèi)排名略有調(diào)整。

　　認(rèn)定系統(tǒng)重要性銀行名單、加強系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管是國際慣例。2020年12月3日，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布《系統(tǒng)重要性銀行評估辦法》，為我國系統(tǒng)重要性銀行認(rèn)定提供了依據(jù)，也為后續(xù)的附加監(jiān)管要求、恢復(fù)與處置計劃、實施早期糾正機制等奠定了基礎(chǔ)，邁出了完善系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)監(jiān)管框架、有序推進(jìn)系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)監(jiān)管的“第一步”。2021年9月30日，兩部門再次聯(lián)合發(fā)布《系統(tǒng)重要性銀行附加監(jiān)管規(guī)定（試行）》，則是邁出了“第二步”。以此為基礎(chǔ)，人民銀行和銀保監(jiān)會兩部門開展評估，發(fā)布我國系統(tǒng)重要性銀行名單，并繼續(xù)推進(jìn)差異化監(jiān)管實施方案落地，以盡快達(dá)成“四步走”目標(biāo)，率先實現(xiàn)對銀行類系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)的宏觀審慎管理。

　　展望未來，國際和國內(nèi)形勢變化都對銀行體系的穩(wěn)定性提出了更高要求。從數(shù)據(jù)來看，目前19家入選銀行的核心資本均在監(jiān)管要求紅線之上，且頭部大中型銀行的核心資本相對充裕。但考慮到接下來的宏觀經(jīng)濟(jì)運行態(tài)勢以及疫情等因素影響，部分銀行或仍需進(jìn)一步補充核心一級資本。相關(guān)銀行除依靠內(nèi)生增長補充資本外，積極通過可轉(zhuǎn)債、配股等方式補充核心一級資本，也是較為合適和有效的融資途徑。

　　8 資管新規(guī)全面落地 銀行理財進(jìn)入凈值化時代

　　《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》自2022年1月1日起正式實施。資管新規(guī)的正式落地，意味著保本型理財產(chǎn)品不復(fù)存在，銀行理財正式迎來凈值時代。

　　各家銀行積極推進(jìn)理財業(yè)務(wù)回歸本源，銀行保本型理財產(chǎn)品清零，理財市場進(jìn)入全面凈值化運作新階段。根據(jù)Wind數(shù)據(jù)，截至2022年6月末，理財產(chǎn)品市場凈值型產(chǎn)品25541只，凈值化率達(dá)95%；新發(fā)產(chǎn)品10603只，其中，凈值型產(chǎn)品9776只，凈值化率達(dá)92%。銀行理財子公司成為市場主力。經(jīng)過近3年集中的牌照發(fā)放，截至今年6月末，共有26家銀行理財公司開業(yè)。根據(jù)銀行業(yè)理財?shù)怯浿行臄?shù)據(jù)，2022年6月末，銀行理財子公司旗下理財產(chǎn)品的存續(xù)規(guī)模達(dá)19.14萬億元，市場份額占比65.66%。

　　普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的銀行理財產(chǎn)品報告顯示，2022年三季度，銀行理財規(guī)模小幅上升，約29.15萬億元。截至2022年10月底，全國共有29家理財公司獲批開業(yè)（含正式開業(yè)）。2022年12月23日，國內(nèi)最大城商行的理財子公司——北銀理財有限責(zé)任公司正式開業(yè)，這也是全國第30家開業(yè)的理財公司。

　　點評專家

　　董希淼（招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員）

　　對資產(chǎn)管理市場而言，2022年是資管新規(guī)過渡期正式結(jié)束后的第一年，是資管新規(guī)元年。這一年，銀行理財市場發(fā)生了三個方面的變化。

　　第一，發(fā)展更加規(guī)范。資管新規(guī)按照資管產(chǎn)品的類型統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實行更加公平的準(zhǔn)入和監(jiān)管，最大程度消除監(jiān)管套利空間，促進(jìn)資管業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。資管新規(guī)引導(dǎo)理財業(yè)務(wù)回歸“受人之托、代人理財”本質(zhì)，堅決打破剛性兌付，促進(jìn)理財業(yè)務(wù)更加規(guī)范健康，從長遠(yuǎn)看有利于行業(yè)發(fā)展。一年來，保本型理財產(chǎn)品清零，理財產(chǎn)品全面實現(xiàn)凈值化，全面及時地向投資者傳遞市場變化，基本實現(xiàn)“賣者有責(zé)，買者自負(fù)”。

　　第二，創(chuàng)新有序推進(jìn)。資管新規(guī)推動理財市場加快制度創(chuàng)新，推動理財產(chǎn)品和服務(wù)加快轉(zhuǎn)型。一年來，銀行理財子公司制度創(chuàng)新加快推進(jìn)，30家理財公司成立并開業(yè)，推動銀行理財業(yè)務(wù)回歸本源，邁向更加專業(yè)化、綜合化發(fā)展。理財公司和銀行堅持以客戶需求為導(dǎo)向，加快養(yǎng)老、跨境、低碳等主題產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。同時，加強與證券、基金、信托、保險等各類資管機構(gòu)合作，開始構(gòu)建開放、包容的資管生態(tài)圈。

　　第三，波動有所加大。2022年以來，歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體大幅度加息，國際金融市場反復(fù)震蕩。受內(nèi)外部多重復(fù)雜因素影響，我國金融市場有所波動，股票、基金等資管產(chǎn)品普遍回調(diào)，部分理財產(chǎn)品凈值出現(xiàn)較大的回撤，少數(shù)理財產(chǎn)品甚至“破凈”。銀行和理財公司紛紛采取自購產(chǎn)品等措施，并加強與投資者溝通，穩(wěn)定市場信心和預(yù)期。在波動之下，理財產(chǎn)品投資者風(fēng)險偏好有所下降，產(chǎn)品贖回壓力上升。

　　隨著我國疫情防控措施調(diào)整，疊加前期一系列穩(wěn)經(jīng)濟(jì)措施落地實施，2023年宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)態(tài)勢將不斷穩(wěn)固，銀行理財市場有望迎來更平穩(wěn)、更確定的增長。隨著市場調(diào)整變化，居民資產(chǎn)配置中金融資產(chǎn)比例可能上升，理財市場的機遇將大于挑戰(zhàn)。新的一年，理財公司和銀行應(yīng)繼續(xù)深入落實資管新規(guī)，大力提升投研能力，深化金融科技應(yīng)用，推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)型，加強投資者教育和服務(wù)，更好地滿足人民群眾豐富多樣的金融服務(wù)需求，更好地提高人民群眾的財產(chǎn)性收入。

　　9 銀行業(yè)積極打造和完善新市民金融服務(wù)

　　2022年3月4日，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，要求銀行保險機構(gòu)按照市場化法治化原則，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

　　在監(jiān)管的要求和推動下，銀行業(yè)全方位探索和優(yōu)化對新市民群體的服務(wù)，在提升新市民金融服務(wù)覆蓋面、可得性、均等性、便利度，為新市民提供全生命周期金融服務(wù)的同時，也提升了對吸納新市民較多的小微企業(yè)的支持力度和服務(wù)水平，為新市民在城市的立足和成長提供有力支持。工商銀行面向新市民推出了“1+3+X”專屬金融服務(wù)體系，以專屬介質(zhì)為依托，重點圍繞安居、創(chuàng)業(yè)、醫(yī)療三大核心場景以及養(yǎng)老、就業(yè)、教育和金融素養(yǎng)提升等X項延伸場景，為新市民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行推出“521”新市民綜合金融服務(wù)方案，為新市民提供“五大保障、雙驅(qū)助力、一體化優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金融服務(wù)”；中國銀行發(fā)布普惠金融支持新市民十條措施，為重點創(chuàng)業(yè)人群、穩(wěn)崗企業(yè)提供信貸支持；建設(shè)銀行出臺了“服務(wù)新市民金融行動方案”，在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居、一老一小、醫(yī)療保障和基礎(chǔ)金融服務(wù)等方面，構(gòu)建貫穿新市民全生命周期的金融服務(wù)。

　　點評專家

　　婁飛鵬（中國郵政儲蓄銀行研究員）

　　隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程深入推進(jìn)，數(shù)以億計的農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，融入當(dāng)?shù)爻蔀樾率忻瘛Ｄ壳埃覈s有3億新市民，數(shù)量龐大。對銀行業(yè)而言，做好新市民金融服務(wù)意義重大。

　　為此，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，要求擴(kuò)大新市民金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，滿足新市民安居需求，助力新市民培訓(xùn)及子女教育，加大新市民養(yǎng)老保障力度等。此后，在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，各地銀保監(jiān)局調(diào)研了解新市民金融服務(wù)供給，制定具體落實舉措，開展新市民金融服務(wù)宣傳月等。

　　新市民群體普遍存在工作穩(wěn)定性低、社會保障參與度低、可支配收入低、存款低等特點。由此決定了新市民群體在獲取金融服務(wù)的過程中，往往存在信用等級難識別、收入狀況難確定、有效抵押物不足、很多標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)金融服務(wù)難以在不同地區(qū)均等獲得等問題，且新市民對銀行金融產(chǎn)品服務(wù)了解不夠。在做好新市民金融服務(wù)方面還有較多的工作要做。

　　為此，銀行業(yè)金融機構(gòu)積極探索創(chuàng)新做好新市民金融服務(wù)。在具體領(lǐng)域方面，結(jié)合新市民金融服務(wù)需求特點，完善基礎(chǔ)金融服務(wù)以提升新市民群體獲得金融服務(wù)的便利性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)以強化對新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持，加強新市民培訓(xùn)教育金融服務(wù)以提升新市民群體的就業(yè)能力，強化住房金融服務(wù)以滿足新市民安居需求，加大金融服務(wù)宣傳以提高新市民群體的金融素養(yǎng)。

　　總之，面對新市民群體，在金融管理部門引導(dǎo)帶動下，銀行業(yè)積極探索做好金融服務(wù)，并取得明顯成效。但也要認(rèn)識到，與新市民多樣化的金融服務(wù)需求相比，在優(yōu)化完善金融服務(wù)上還存在進(jìn)一步提升的空間，需要銀行業(yè)進(jìn)一步豐富金融服務(wù)類型，完善金融服務(wù)措施，讓新市民群體獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

　　10 銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理迎新規(guī) 所有表外業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入監(jiān)管

　　2022年12月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。《辦法》強調(diào)商業(yè)銀行按照管理全覆蓋、分類管理和風(fēng)險為本的原則建立健全表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，加強表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，規(guī)范開展表外業(yè)務(wù)，并加強外部監(jiān)管。

　　銀保監(jiān)會表示，《辦法》是在系統(tǒng)梳理已有制度規(guī)則的基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步加強表外業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理進(jìn)行的統(tǒng)領(lǐng)性、綜合性規(guī)范。《辦法》擴(kuò)展了表外業(yè)務(wù)定義范圍，增加了新興表外業(yè)務(wù)類型，構(gòu)建了全面、統(tǒng)一的表外業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制體系，理順了各類表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險本質(zhì)、法律關(guān)系和對應(yīng)管理要求，有利于引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范發(fā)展表外業(yè)務(wù)，有效防范化解金融風(fēng)險。

　　點評專家

　　陳衛(wèi)東（中國銀行研究院院長）

　　發(fā)展表外業(yè)務(wù)是銀行業(yè)實現(xiàn)輕資本運營、提高市場競爭力的重要轉(zhuǎn)型方式。當(dāng)前，我國銀行業(yè)機構(gòu)的表外業(yè)務(wù)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)模式更加多元化。包括支付結(jié)算、代理委托以及擔(dān)保承諾等在內(nèi)的傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)不斷夯實，進(jìn)入提質(zhì)增效新階段；理財、托管以及投行等新興表外業(yè)務(wù)正在成為一些銀行新的利潤增長點。但值得注意的是，表外業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來了一些新的風(fēng)險，比如操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等。為進(jìn)一步加強商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，適應(yīng)新形勢下商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)的新變化和新趨勢，銀保監(jiān)會對《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》進(jìn)行了全面修訂，形成了《辦法》。

　　《辦法》按照管理全覆蓋、分類管理和風(fēng)險為本的原則，重構(gòu)表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理框架，對銀行業(yè)表外業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展具有重大意義。從強監(jiān)管的角度看，《辦法》全方位完善表外業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，引導(dǎo)銀行業(yè)更新業(yè)務(wù)發(fā)展理念和風(fēng)險管理措施。《辦法》在政策制度、限額管理、授權(quán)管理、審批機制、關(guān)聯(lián)交易、壓力測試、內(nèi)部控制、會計核算、統(tǒng)計信息系統(tǒng)、合作機構(gòu)等方面作出相關(guān)規(guī)定，有助于銀行業(yè)明確風(fēng)險點，制定更加行之有效的管理辦法。從促發(fā)展的角度看，《辦法》有利于釋放表外業(yè)務(wù)的發(fā)展活力，助力商業(yè)銀行綜合競爭力的提升。《辦法》避免“一刀切”式的監(jiān)管，針對不同類型的表外業(yè)務(wù)，建立差異化的監(jiān)管模式，有效平衡業(yè)務(wù)拓展、盈利增長和風(fēng)險防范三者之間的關(guān)系，強化金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)效和穩(wěn)健性。

　　在《辦法》的指引下，各銀行機構(gòu)將持續(xù)強化審慎經(jīng)營意識，兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理，制定全面、辯證的表外業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；根據(jù)新的監(jiān)管規(guī)則，構(gòu)建更具針對性的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測及控制系統(tǒng)；同時，銀行機構(gòu)也將加強對表外業(yè)務(wù)的定期審計，提高業(yè)務(wù)運行的透明度，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，充分體現(xiàn)金融服務(wù)的人民性。